Представить жизнь современного человека без банковской платежной карточки невозможно. Именно благодаря ей можно оплачивать коммунальные услуги, не выходя из дома, делать быстрые переводы, совершать онлайн-покупки, планировать путешествия и многое, многое другое. Карточки делают нашу жизнь удобнее и проще, экономя наши силы, время, а иногда и деньги.
Официальной классификации платежных карт нет, но можно разграничить их на три группы:
- По типу платежной системы.
- По типу операций, которые можно совершать.
- По времени оформления карты.
(картинка с сайта https://internationalwealth.info/wp-content/uploads/2011/06/card-360x252.jpg)
По типу платежной системы:
- Международные.
- Локальные.
Международные
Международные платежные системы объединяют банки-участники разных стран — соответственно, такими картами можно расплачиваться за рубежом. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке. Счета могут быть в рублях, долларах или евро, что особенно актуально для путешествий за границей. Существуют также кобейджинговые карты, которые объединяют, как правило, две платежные системы.
Кобейджинговые карты (картинка с сайта https://finlit.uz/upload/iblock/128/Frame_33619_6_.jpg)
Локальные
Тут все просто: это карты, которые работают в пределах одной страны.
По типу операций:
- Дебетовые карты.
- Карты с овердрафтом.
- Кредитные карты.
- Предоплаченные карты.
Дебетовые
Самое главное отличие дебетовой карты от кредитной: дебетовая карта дает доступ к деньгам, которые есть на счете. Любые операции (безналичная оплата, снятие наличных) возможны только в пределах остатка.
Существуют и так называемые виртуальные карты. У них есть реквизиты, но нет пластикового носителя. Некоторые из них можно использовать исключительно для оплаты покупок в интернете. С их помощью нельзя рассчитаться в супермаркете или снять наличные в банкомате.
Другие виртуальные карты, их еще называют цифровыми, являются полными аналогами обычных пластиковых карт. Их можно загрузить в смартфон, который поддерживает одну из систем бесконтактной оплаты, например MirPay, и использовать как обычные карты. Это позволит с помощью гаджета расплачиваться в точках продаж или снимать деньги в банкоматах, которые поддерживают функции оплаты и выдачи денег без карты.
Виртуальные карты сохраняют в тайне банковские реквизиты, что делает шопинг более безопасным.
Дебетовые карты с овердрафтом
Зарплатные карты, на которые работодатель перечисляет сотрудникам деньги, обычно дебетовые. Но бывает, что банк предлагает оформить так называемый овердрафт.
Слово overdraft с английского переводится как «перерасход, перебор». Овердрафт — по сути тот же кредит, разница в условиях его получения. Обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги (например, зарплата). При этом не нужно оформлять отдельную кредитную карту — к дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит (размер овердрафта определяет банк), которые можно потратить, а потом вернуть. Однако проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит. Уходить в «перерасход» регулярно, не укладываясь в грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту, когда проценты не начисляются или начисляются в размере, который ниже базовой ставки), крайне невыгодно.
Кредитные
Кредитная карта, в отличие от дебетовой, дает доступ не к личным деньгам, а к деньгам банка. Деньги занимаются у банка, и за это придется платить. Нужно тщательно изучить условия предоставления кредита, чтобы использовать карту с максимальной выгодой для себя. Необходимо изучить, как начисляются проценты, есть ли грейс-период и сколько он продолжается, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных. Кредитными картами выгоднее расплачиваться, а не снимать наличные в банкомате — по условиям большинства банков за снятие наличных придется заплатить.
Важно: кредитные программы банков — не благотворительность и не легкий способ получить деньги. И кредитная карта, и овердрафт могут быть удобны, но ими нужно пользоваться с умом: оценить свои возможности, посчитать расходы по кредиту (может, выгоднее накопить, а не занимать?), тщательно прочитать условия договора и не допускать просрочек, чтобы избежать неожиданных неприятностей.
Предоплаченная карта
(Картинка с сайта https://investor100.ru/wp-content/uploads/2014/11/asohFR-lV24.jpg)
Предоплаченная карта — по сути «электронный кошелек», в который можно положить определенную сумму денег. Банк выдает предоплаченную карту клиенту, но банковский счет при этом не открывает. Клиент пополняет карту и может ей пользоваться. Предоплаченная карта может быть именной или неименной — от этого зависит остаток на карте. Как правило, на неименных картах банки устанавливают небольшой лимит (не более 15 000 рублей), зато их можно получить, не предъявляя паспорт, и подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше.
Такие карты удобны тем, что выпускаются мгновенно. Но у них есть и минусы: деньги, внесенные на карту, не подлежат обязательному страхованию по закону о страховании вкладов. Получить кредит на такую карту тоже не получится — на предоплаченной карте могут храниться только деньги клиента.
Предоплаченные карты выпускают исключительно банки — не стоит путать предоплаченные карты с подарочными или бонусными. Многие компании выпускают подарочные карты с определенной суммой денег. Например, можно купить в магазине с товарами для детей карту с номиналом 5000 рублей и подарить ее молодым родителям. Тем останется прийти в магазин и выбрать товары на эту сумму. А если подарить им предоплаченную карту банка, они смогут потратить деньги не только в детском магазине, а где угодно. В таком случае предоплаченная карта будет более презентабельной заменой привычного конверта с деньгами.
Выбирая предоплаченную карту, внимательно изучайте договор — в ряде банков может быть предусмотрена комиссия или плата за активацию.
По времени оформления:
- Экспресс-карты (моментальные).
- Классические.
Обычно классические кредитные и дебетовые карты оформляют в течение 2–5 рабочих дней. Но если нужно получить карту срочно, имейте в виду, что у многих банков есть и такая опция. И дебетовую, и кредитную карту можно оформить моментально и просто — у банков есть разные программы, услуга может быть платной.
Многие банки предлагают неименные моментальные карты — как дебетовые, так и кредитные — которые выдаются буквально через 10 минут после обращения. Но помните, что круг возможностей неименных карт ограничен. Например, на кредитных экспресс-картах очень низкий денежный лимит и высокий процент за пользование.
Базовые услуги по картам:
- Выдача наличных (как правило, банки не берут комиссию с клиента при выдаче наличных в своей сети и берут комиссию при обслуживании клиента в чужой сети)
- Оплата товаров
- Оплата услуг
- Операции внесения средств на карту (CASH2CARD) – пополнение наличными своей или чужой карты
- CARD2CARD – перевод средств между картами (с карты на карту)
- Получение баланса (лимит карты),
- Минивыписка (баланс + список последних операций)
Важно помнить, что у всех платежных карт есть условия их обслуживания. Иногда у людей возникают проблемы с картами как раз из-за того, что сотрудник банка забыл или не счел нужным сообщить о каких-либо условиях обслуживания, и клиент узнал о них уже после заключения договора.
Банк России разработал единую форму, с помощью которой банки должны рассказывать людям о комиссиях и других важных условиях обслуживания дебетовых карт. Данные будут представлены в таблице – так человеку будет проще сравнить параметры обслуживания в разных банках и выбрать наиболее подходящую карту.
Информацию, в которой будут все ключевые условия, можно будет найти на официальном сайте, в мобильном приложении банка либо запросить в отделении.
Тем самым Банк России рассчитывает снизить риски клиентов, когда все банки будут предоставлять информацию о своих продуктах в единой форме.
Но вы тоже будьте бдительны!
Филипова З.К.
консультант-методист РЦФГ Иркутской области – регионального оператора Федерального методического центра по финансовой грамотности населения Финансового университета при Правительстве РФ.
Материал подготовлен с использованием ресурсов Fincult.info (информационно-просветительского ресурса, созданного Центральным банком Российской Федерации) и Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
Опубликовано:14.09.2022 15:04
